数字人民币试点覆盖全国，支持跨境支付场景突破2000个

截至2025年9月末，数字人民币试点已覆盖全国31个省市自治区，支持超12亿人口使用，并拓展至县域、跨境场景及港澳地区，形成批发零售、公共服务、社会治理、乡村振兴等多领域应用模式。其跨境支付场景突破2000个，覆盖全球92个国家和地区，跨境结算规模突破3.5万亿元，标志着数字人民币从国内试点迈向规模化、国际化运营的新阶段。

‌一、试点覆盖与用户基础：全国性普及与深度渗透‌

‌地理覆盖与人口规模‌
数字人民币试点已实现全国31个省市自治区全覆盖，超12亿人口可接触和使用数字人民币。这一规模不仅体现了技术推广的广度，更通过县域、跨境口岸及港澳公交等场景的深化，确保了偏远地区和特殊区域的覆盖。例如，西藏那曲等高海拔县域通过太阳能硬件钱包实现服务通达，南海岛礁在2025年6月底完成卫星支付终端部署，保障了极端环境下的支付便利性。

‌交易规模与用户活跃度‌
截至2025年9月末，试点地区累计处理交易33.2亿笔，交易金额达14.2万亿元，通过数字人民币App开立个人钱包2.25亿个。以北京为例，截至2025年8月末，个人钱包数量近2000万个，受理商户超200万家，交易金额近3000亿元，印证了试点的深度与广度。这些数据表明，数字人民币已从初期试点阶段进入高频使用阶段，用户活跃度持续提升。

‌二、跨境支付场景突破：全球化布局与效率革命‌

‌跨境结算规模与覆盖范围‌
数字人民币跨境结算规模已突破3.5万亿元，覆盖全球92个国家和地区，跨境支付场景突破2000个。这一成就得益于多边央行数字货币桥（mBridge）项目的推进，该项目由中国人民银行与香港金管局、泰国央行、阿联酋央行共同建设，支持油气、大宗商品等真实交易场景，参与国家从8个扩展至20个。例如，深圳罗湖区一家供应链企业通过mBridge平台完成单笔6800万元的跨境贸易结算，资金到账时间仅需秒级，较传统模式（3-5天）效率提升数百倍。

‌跨境支付效率与成本优势‌
传统跨境支付依赖SWIFT系统，存在中间行多、结算时间长（3-5天）、手续费高（3%）等问题。而数字人民币跨境支付实现实时到账，手续费近乎为零。例如，厦门企业卖电动车到新加坡，通过工商银行用数字人民币完成首单贸易结算，省去三天对账时间；青岛试点铁矿石进口数字人民币结算，单笔交易成本降低1.2个基点。这种效率与成本优势，使数字人民币在跨境贸易中具备显著竞争力。

‌三、国际化战略：双中心架构与规则塑造‌

‌京沪“双中心”架构‌
2025年10月，中国人民银行宣布在上海设立数字人民币国际运营中心，负责跨境合作和使用；在北京设立数字人民币运营管理中心，负责系统建设、运行和维护。这一“双中心”架构标志着数字人民币从试点走向规模化运营的关键里程碑。上海国际运营中心推出跨境数字支付平台、区块链服务平台和数字资产平台三大业务板块，服务数字金融创新；北京运营管理中心则协调市场机构共建生态体系，服务货币和支付体系创新与金融强国战略。

‌国际规则参与与标准制定‌
中国通过参与G20、BIS、IMF等框架下的数字货币、绿色金融、宏观审慎监管等议题合作，提升制度性话语权。例如，多边央行数字货币桥项目进入最小可行性产品（MVP）阶段，支持真实交易场景，参与国家扩展至20个，为全球数字货币治理提供了“中国方案”。此外，中国银行与阿联酋央行通过mBridge平台完成首笔“数字迪拉姆”跨境支付交易，总金额5000万迪拉姆，写入《中华人民共和国和阿拉伯联合酋长国联合声明》，彰显了数字人民币在国际规则塑造中的角色。

‌四、技术支撑与生态构建：创新驱动与安全保障‌

‌技术创新与应用落地‌
数字人民币兼容分布式账本等新兴技术，支持智能合约、可编程性、离线支付等功能。例如，浙江某服装外贸企业利用数字人民币智能合约功能，实现“发货即付款”的自动化结算，坏账率从3%下降至0.5%；拉卡拉为厦门金龙汽车提供“关税规避智能合约”，帮助其规避美元汇率损失1.2亿元。这些创新应用不仅解决了传统支付痛点，更推动了跨境贸易的数字化升级。

‌安全体系与风险防控‌
数字人民币构建了多层次安全体系，包括量子通信技术应用于跨境链路、数据加密和安全防护、定期安全审计和漏洞扫描等。例如，卫士通作为数字人民币底层加密算法独家研发单位，将量子通信技术应用于跨境链路，拦截可疑交易精度达99.97%。此外，中国人民银行加强与国际监管合作，与东南亚多国央行签署数字货币合作协议，推动区域性数字货币结算体系建设，应对数据安全与监管协同挑战。

数字人民币的智能合约功能有哪些具体应用？

一、政府补贴与定向资金发放

‌应用场景‌：通过智能合约设定补贴发放条件（如企业注册时间、员工数量、补贴用途等），系统自动核验条件并实时到账，杜绝冒领、挪用问题。
‌案例‌：

某地将1200万元创业补贴通过智能合约发放，发放效率提升80%。

广州南沙开发区使用数字人民币向高层次人才兑现安家补贴，通过智能合约实现补贴定向发放，防范资金拨付终端截留风险。

工商银行成都分行发放全国首笔带有智能合约的乡村振兴“数字人民币农户专项资金”，确保资金专款专用，杜绝截留和挪用。

二、供应链金融与贸易结算

‌应用场景‌：通过智能合约设定支付条件（如收货验收合格、订单完成等），实现资金自动定向支付，缩短回款周期，降低融资成本。
‌案例‌：

某汽车集团通过智能合约向50家供应商支付货款，约定“收货验收合格后自动付款”，供应商平均回款周期从45天缩短至3天。

苏州云港数字科技集团的“收货郎”贸易撮合平台，利用数字人民币智能合约帮助全球客户实现快速收付汇、担保交易和资金结算，年交易规模约20亿元。

交通银行为泸州老窖供应链下游产业提供资金定向流动控制方案，通过智能合约实现贷款资金自动定向支付，确保融资资金专款专用。

三、预付消费与资金监管

‌应用场景‌：通过智能合约将预付资金“冻结”在数字人民币钱包中，按消费次数或服务进度自动划扣，避免商家跑路导致的资金损失。
‌案例‌：

全国首个数字人民币预付式消费平台在深圳福田落地，消费者使用数字人民币缴费后，预付资金按消费次数自动核销，未核销金额可快速退款。

北京教培机构率先落地数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”，家长存管在数字人民币钱包中的培训费，孩子每上一次课，智能合约自动给培训机构付一次钱，确保资金安全。

苏州农商银行在驾校培训资金托管领域应用智能合约，实现条件支付、定向支付，保障学员资金安全。

四、跨境贸易与全球支付

‌应用场景‌：通过智能合约设定跨境支付条件（如报关完成、货物验收等），实现资金自动结算，降低汇率风险与交易成本。
‌案例‌：

厦门企业通过数字人民币智能合约完成首单贸易结算，卖电动车到新加坡，省去三天对账时间。

青岛试点铁矿石进口数字人民币结算，单笔交易成本降低1.2个基点。

数字人民币跨境结算规模突破3.5万亿元，覆盖全球92个国家和地区，跨境支付场景突破2000个。

五、乡村振兴与专项资金管理

‌应用场景‌：通过智能合约设定专项资金使用条件（如服务合同约定、资金用途等），确保资金专款专用，提升监管力度。
‌案例‌：

工商银行成都分行发放全国首笔带有智能合约的乡村振兴“数字人民币农户专项资金”，村集体收到资金后只能按合约规则发放给指定农户，杜绝资金截留和挪用。

青海省试点“数字人民币+光伏电费结算”模式，通过智能合约确保电费补贴定向发放，提升资金使用效率。

六、工资代发与专项补贴

‌应用场景‌：通过智能合约设定工资发放条件（如考勤记录、工作进度等），实现工资自动发放，保障劳动者权益。
‌案例‌：

工行张家港分行与市商务局、永联天天鲜公司合作，采用数字人民币进行菜农专项补贴发放，通过加载双层智能合约的方式，以B2B模式定向支付到农贸企业，再以B2C模式定向支付给菜农，保障资金专款专用。

交通银行海南省分行通过数字人民币智能合约发放劳保费，客户可随时查询剩余额度、使用情况、有效期等信息，提高安全性和客户满意度。